Os juros do cartão de crédito podem causar prejuízos ao seu orçamento. Por isso, é importante evitá-los, fazendo o pagamento da fatura sempre em dia e no valor total. Algumas dicas ajudam a atingir esse objetivo e evitar os juros do cartão de crédito.

Os juros do cartão de crédito podem ser grandes vilões do orçamento. No entanto, eles só incidem se você atrasar o pagamento da fatura. Então, como calculá-los para saber qual será o custo extra com que precisará arcar?

A resposta está neste post. Afinal, você tem direito a entender mais sobre as operações financeiras e saber como evitar o endividamento. Essa é a verdadeira inclusão financeira.

Então, que tal saber o que são, como calcular juros do cartão de crédito e de que forma reduzi-los? Continue lendo e veja todas essas respostas.

O que são os juros do cartão de crédito?

Os juros do cartão de crédito são uma taxa extra cobrada. Eles incidem quando você deixa de quitar a sua fatura de maneira total ou parcial na data de vencimento. Assim, é como se você tivesse emprestado um dinheiro ao banco.

Portanto, essa é uma operação financeira comum. Ainda assim, precisa ser evitada, porque os juros do cartão de crédito estão entre os mais altos do mercado.

Para ter uma ideia, o Banco Central registrou uma taxa de juros média de 398,4% ao ano em agosto de 2022. Esse foi o maior índice desde agosto de 2017. Com isso, essa linha de crédito se tornou a mais cara do mercado.

Vale a pena observar que os juros do cartão de crédito aumentam sempre que há uma alta da Selic, a taxa básica de juros da economia. Ou seja, ela regula todos esses tipos de operação.

Em agosto de 2022, o Comitê de Política Monetária (Copom) elevou a Selic para 13,75%. Esse é o patamar mais alto para o índice econômico desde dezembro de 2016. Assim, há um impacto significativo sempre que você deixa de pagar a fatura total do cartão.

Aliás, quando essa decisão é tomada, você entra no chamado crédito rotativo. Como a taxa aplicada é muito alta, é comum que a pessoa entre no endividamento e até na inadimplência.

Por isso, o cartão de crédito é o tipo de dívida mais comum no Brasil. Segundo dados da Confederação Nacional do Comércio de Bens, Serviços e Turismo (CNC), 79% das famílias brasileiras estavam endividadas em agosto de 2022. Desse total, 85,3% tinham débitos em aberto nessa modalidade de pagamento.

Quais são as principais taxas do cartão de crédito?

Apesar desse meio de pagamento cobrar juros somente em caso de atraso ou parcelamento, outras taxas incidem nas operações. Por isso, é fundamental entender quais são as principais taxas do cartão de crédito. Veja quais são elas.

Anuidade

É um valor cobrado para a manutenção do cartão de crédito. Por isso, incide independentemente do uso desse meio de pagamento. Contudo, é fácil encontrar empresas que isentam essa tarifa.

De modo geral, quanto mais serviços e possibilidades forem oferecidos, maior será a anuidade. Ou seja, um cartão internacional terá uma cobrança mais alta do que um nacional.

Normalmente, a anuidade é parcelada em até 12 vezes. Porém, é possível fazer o pagamento à vista, se preferir.

Saques

A maioria dos cartões permite sacar algum dinheiro. Ele é retirado do limite disponível para você. Por exemplo, se você tem um R$ 1.000 disponíveis, mas já utilizou R$ 600, pode ter em mãos até R$ 400 em espécie.

Quando você fizer isso, terá que arcar com o pagamento de uma tarifa. Ela muda de acordo com o tipo de cartão e a instituição financeira. Além disso, alguns bancos restringem o saque a determinados valores.

Pagamento de contas

Quando você paga alguma conta no cartão de crédito, também tem que arcar com uma tarifa cobrada pelo banco. Ela é definida pela própria instituição financeira. Além dela, existe o Imposto sobre Operações Financeiras (IOF), um tributo federal.

Alguns bancos oferecem a opção de agendar o pagamento das contas no cartão de crédito. Assim, há isenção de tarifas, porque você quita essas faturas todos os meses dessa forma.

Avaliação emergencial de crédito

É realizada quando você faz uma compra de valor acima do limite disponível. Por exemplo, você tem R$ 400 disponíveis, mas o valor do produto ou serviço é R$ 500. Assim, o banco faz essa avaliação emergencial de crédito e cobra uma taxa por isso.

Você pode ter a compra liberada ou não. Tudo depende do resultado dessa avaliação.

Emissão de segunda via

A incidência dessa taxa ocorre quando um novo cartão é emitido devido a roubo, perda ou furto.

Qual a multa por atraso do pagamento do cartão de crédito?

A multa por atraso no pagamento do cartão de crédito é fixada em 2% ao mês, conforme o Código de Defesa do Consumidor (CDC). Ela incide quando não há quitação da fatura na data de vencimento nem renegociação do valor.

O detalhe é que essa alíquota não é proporcional aos dias corridos. Ou seja, se você atrasou um dia, pagará 2% de multa sobre o valor devido. Se ficar 29 dias sem pagar, será o mesmo percentual.

Além da multa, existem os juros de mora. Essa cobrança é de até 1% ao mês, conforme o CDC. Dessa forma, o máximo é 3% somando essas duas alíquotas.

Como calcular multa por atraso cartão de crédito?

Para calcular somente a multa, ignorando os juros do cartão de crédito por atraso, você precisa saber o valor devido. Então, multiplique essa quantia por 2%.

Por exemplo, imagine que o valor devido é R$ 1.000. Assim, você deve fazer o seguinte:

Multa = R$ 1.000 × 2%

Multa = R$ 1.000 × 0,02

Multa = R$ 20

Portanto, se você ficar devendo até um mês, pagará R$ 20 somente de multa. Caso o valor devido seja R$ 500, faça o mesmo processo e você chegará a R$ 10.

Lembre-se de que o cálculo da multa deverá ser unido ao da mora e ao dos juros do cartão de crédito. Somente dessa forma você chegará ao valor total que será cobrado a mais. Vamos explicar isso em seguida.

Como calcular taxa de juros do cartão de crédito?

Para calcular a taxa de juros do cartão de crédito, você deve saber qual valor entrou no rotativo. Por exemplo, se a fatura deu R$ 1.000 e você pagou apenas R$ 300, R$ 700 ficaram em haver.

Em seguida, é preciso descobrir qual é a taxa de juros mensal aplicada no seu cartão de crédito. Para isso, você pode verificar na sua fatura, internet banking ou app do banco. Se ainda não encontrar, entre em contato com a instituição financeira.

Para o nosso exemplo, imagine que seja 13% ao mês. Assim, multiplique o valor do rotativo pela taxa de juros. Ou seja:

Taxa de juros = R$ 700 × 13%

Taxa de juros = R$ 700 × 0,13

Taxa de juros = R$ 91

Agora, você pode calcular a mora e a multa. Vamos fazer o cálculo junto, já que a soma é 3%. Veja como fica:

Multa e mora = R$ 700 × 3%

Multa e mora = R$ 700 × 0,03

Multa e mora = R$ 21

Somando tudo, você terá que pagar R$ 112 a mais devido aos juros do cartão de crédito por atraso. Assim, a sua dívida para o mês seguinte passa para R$ 812.

Vale a pena destacar que os juros de mora são proporcionais. Portanto, é preciso saber quantos foram os dias de atraso para fazer o cálculo corretamente. Nesse exemplo, consideramos 30 dias sem pagamento.

Como calcular os juros do cartão de crédito por dia?

O cálculo deve ser feito da mesma forma apresentada acima. A diferença é que você precisará saber a mora diária e a taxa de juros diária. Para fazer a conversão, você pode usar uma calculadora de juros disponível na internet. Lembre-se de que a multa é sempre de 2% ao mês, sem proporcionalidade.

Por exemplo, se a taxa de juros mensal é de 13%, você verá na calculadora que a diária é 0,4082%. Por sua vez, a mora diária é de 0,0332%. Então, voltando ao exemplo anterior e considerando apenas 1 dia, teremos:

Total diário = (R$ 700 × 0,4082%) + (R$ 700 × 2%) + (R$ R$ 700 × 0,0332%)

Total diário = (R$ 700 × 0,004082) + (R$ 700 × 0,02) + (R$ 700 × 0,000332)

Total diário = R$ 2,8574 + R$ 14 + R$ 0,2324

Total diário = R$ 17,0898

Como evitar os juros de atraso do cartão de crédito?

A melhor forma de evitar os juros do cartão de crédito por atraso é pagar as faturas em dia. Além disso, sempre quite o valor total. Se for impossível fazer isso, busque renegociar a quantia devida, porque as alíquotas aplicadas são mais baixas.

Portanto, evitar os juros depende diretamente de um planejamento financeiro bem-feito. Assim, você não se endivida e ainda consegue utilizar o cartão de crédito de forma sustentável.

Ainda existem outras dicas que ajudam a manter a saúde financeira. Elas são:

• Leia o contrato do seu cartão: descubra qual é a taxa de juros aplicada, os outros encargos cobrados, se existem requisitos para utilização etc. Se tiver qualquer dúvida, entre em contato com a instituição financeira;
• Regule o limite de crédito: evite ter uma quantia disponível muito mais alta do que a sua renda mensal. Assim, você garante que conseguirá pagar a fatura total. Uma recomendação é deixar somente 30% da sua remuneração liberados para uso;
• Crie uma planilha financeira: anote todos os gastos, especialmente, os parcelamentos do cartão de crédito. Isso ajudará a manter os valores sob controle.

Como evitar que as dívidas se acumulem?

O principal é nunca entrar no rotativo. Porém, você já tem alternativas para usar o cartão de crédito e manter a saúde financeira. Uma delas é o cartão compartilhado.

Com ele, você tem um saldo, que você mesmo disponibiliza, e pode utilizá-lo como quiser. Mais do que isso, pode chamar outras pessoas para fazer o pagamento conjunto. Isso é válido no caso de pagamento de produtos e serviços partilhados com um amigo, o cônjuge, um familiar etc.

Assim, você gasta somente o que tem e o que pode pagar, com toda a facilidade e sem se preocupar com os juros do cartão de crédito. Essa é a melhor forma de ter finanças saudáveis e a sua conta no azul.

Caso você tenha disponibilidade, pode optar por fazer pagamentos por Pix ou Boleto, preferencialmente negociando desconto, para ter mais vantagens por fazer o pagamento à vista.

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